В мировой банковской
В мировой банковской практике вознаграждение банка за кредит состоит из двух главных элементов: проценту за пользование ссудой и комиссии за открытие кредитной линии (commitment fee), которая учитывает расходы, повўязани с оформлением ссуды, проверкой ее обеспечения, анализом кредитоспособности и индексацией платежей.
Стоимость кредита ѕ это сумма, которую заемщик платит кредитору за пользование кредитом. Стоимость кредита можно рассчитать за формулой:
Клим * r0 * Tсер.
ВК = ѕѕѕѕѕѕѕ,
100
где Клим ѕ лимит (сумма) кредита; Тсер ѕ средний срок кредита; r0 ѕ общая годовая ставка проценту, то есть основная ставка по кредиту плюс комиссии (в процентах годовых), а также другие расходы, повўязани с получением кредита, например, страховые взносы, плата, за законодательные и другие услуги.
За пользование кредитом заемщик вносит плату в виде годовых процентов от суммы ссуды. Ставка процентов устанавливается каждым банком индивидуально так, чтобы покрывались расходы банка по привлечению кредитных ресурсов. Маржа ѕ разница между ставкой, за которой банк насчитывает проценты на сумму выданных клиентом кредитов, и ставкой, за которой банк платит проценты по привлеченным кредитным ресурсам.
Принцип забезпеченности. Коммерческие банки подавляющее большинство кредитов предоставляют под обеспечение. Это значит, что в форме носителя гарантии возвращения ссуды выступает залог имущества или имущественных прав.
Размер ссуды под залог определяется в процентах от рыночной стоимости залога на момент заключения кредитного соглашения. Превищення цены залога над суммой кредита является гарантией компенсации риска потери, повўязаной с изменением цены залога. Стоимость имущества и имущественных прав заемщика, оформленных под залог, должна быть не меньше размеру кредитной задолженности, быть свободной от залога и зобовўязань заемщика перед другими кредиторами.